基本上对保险产品有些了解的客户，都会问到的一个问题就是，市面上的很多产品，即便是保障责任差不多，但价格差异也很大；如果是条款内容差别也比较大的话，那价格差异更大，这是为什么呢？

今天就跟大家简单聊一下保险产品的定价原理问题，主要是两个方面的原因。

一、预订利率不同，导致产品价格不同。

在2013年8月5日保监会放开了人身险产品的预定利率之后，各家公司的产品价格差异就越发明显，由原来的2.5%放到了3.5%，采用3.5%定价利率的公司产品，就比采用2.5%定价利率的公司产品便宜30~50%。

目前已经有90%以上的公司采用了3.5%的定价利率，那么依然还有10%左右的公司还是2.5%。

大家可以想象哪几家比较垄断性的公司，他们不会通过降价来降低自己的利润，目前的情况来说还是处于垄断地位，这叫预定利率不同导致产品价格不同。

二、保费构成不同，导致产品价格不同。

我们所交的保费属于总保费，而所谓的总保费是由纯保费和附加保费两部分构成，其中的纯保费是指风险保费。

比如投保100万的保额，A公司需要交4万的保费，这4万就是总保费，可能其中有1万属于纯保费。简单来说，从精算的角度看这1万就可以保100万，但保险公司需要经营运作，需要成本，包括人员成本、经营成本，以及各种广告成本，各种影响因子全部要加在附加保费里面，所以他的附加保费高达3万。

而B公司同样保100万，可能只需要交2.5万的总保费， 1万的纯保费是不变的，只不过把附加保费由3万降到了1.5万，也就是说B公司的附加保费低，即可能是通过降低成本，减少人员，盈利少一点，以及广告少打一点，将附加保费从3万降到了1.5万，所以总保费也就低了。

我们经常能听到的一些耳熟能详的保险公司，正是因为广告打得多，所以才被我们熟知，但也正是因为这每年一两百亿的广告费，导致他家产品的总保费偏高。其实还是应了那句话：“羊毛出在羊身上。”